Sie haben offensichtlich noch circa 17 Jahre Zeit bis zur Rente. Sie sollten auf jeden Fall die staatlich geförderten Altersvorsorgewege nutzen, also Riester oder auch betriebliche Altersvorsorge. Sonst kommt es stark darauf an, was Sie bereits gespart haben.
Konkret kommt es darauf an, wie risikofreudig Sie sind. Ich persönlich würde auf jeden Fall noch in Aktienfonds einzahlen. Und dann rechtzeitig vor der Rente (ca. 5 Jahre vorher) in festverzinsliche Anlagen wechseln.
Bei den von Ihnen genannten Zinssätzen handelt es sich lediglich um die Garantieverzinsung. Hinzu kommen bei allen Versicherern Überschüsse, die ebenfalls den Versicherten zugute kommen.
Insgesamt kommt man so aktuell auf eine durchschnittliche Verzinsung von etwa vier Prozent. Dieser Satz dürfte künftig jedoch sinken. Jedenfalls solange die Zinsen am Kapitalmarkt so niedrig wie derzeit sind.
Ja, das ist auf jeden Fall sinnvoll. Man ist mit 43 Jahren noch nicht zu alt, um sich eine Immobilie anzuschaffen. Allerdings sollte es ein Objekt sein, dass bis zum Renteneintritt schon weitgehend abbezahlt ist.
Wenn Sie weiterhin in die Riesterrente einzahlen und zusätzlich eine private Rentenversicherung besparen, ist das sehr gut.
Allerdings wird das wahrscheinlich im Alter keinen hohen Lebensstandard ermöglichen. Ein höher bezahlter Job würde dazu später sicher noch gute Dienste leisten.
Gut, dass Sie noch vier Prozent Garantieverzinsung haben. Die laufenden Überschüsse werden jedes Jahr neu deklariert und den Versicherten gut geschrieben. Diese bleiben tatsächlich bestehen.
Variable Bestandteile (Schlussüberschüsse und Bewertungsreserven) werden erst am Ende des Vertrages zugeteilt - deren Höhe steht während der Laufzeit nicht zur Verfügung.
Als Selbstständiger geht Riester nur, wenn Ihr Ehepartner förderfähig ist. Betriebliche Altersvorsorge geht nicht. Aber Rürup geht. Für jeden.
Das macht aber keinen Sinn, wenn Sie keine Steuern zahlen. Wenn Sie auch nicht in die gesetzliche Rente einzahlen und nichts privat ansparen und auch sonst nichts gespart haben, bekommen Sie staatliche Unterstützung in Form von Hartz IV.
Ich finde, dass 100 Euro im Monat schon ein sehr guter Anfang sind. Es gibt viele Menschen, die keine 100 Euro monatlich für das Alter zurücklegen können. Ihre Rechnung würde ich auch noch etwas anpassen.
Warum sollen 30.000 Euro Steuern anfallen? Wenn Sie sich das Guthaben als lebenslange Rente auszahlen lassen – darum geht es ja, die Altersrente aufzubessern – zahlen Sie keine 30.000 Euro Steuern.
Je nachdem, in welcher Form Sie vorgesorgt haben, zahlen Sie mehr oder weniger Steuern auf die Rente. Wenn Sie im Alter ein geringes Einkommen haben, zahlen Sie unter Umständen auch keine Steuern. Außerdem können Sie vielleicht mehr als 100 Euro einzahlen, wenn Sie einen Steuervorteil in der Ansparphase nutzen und diesen zusätzlich investieren.
In der betrieblichen Altersvorsorge können Sie unter Umständen 200 Euro investieren, obwohl Sie nur 100 Euro weniger als Gehalt ausgezahlt bekommen. Auch bei Riester kann die Förderquote erheblich sein. Schließlich ist eine ausgewogene Anlage in Aktienfonds auch keine Spekulation, sondern eine sehr sinnvolle Anlage angesichts der niedrigen Zinsen.
Vor dem Risiko, dass die Aktienmärkte kurz vor Rentenbeginn einbrechen, können Sie sich schützen, indem Sie mindestens 5 Jahre vorher Stück bei Stück umschichten in festverzinsliche Anlagen. Es gibt zahlreiche Rentenversicherungen und Fondssparpläne, die genau das automatisch machen. So sind Sie vor Kurseinbrüchen vor Rentenbeginn weitgehend geschützt.
Wenn Sie ein niedriges Einkommen haben, ist es sehr schwer, davon noch etwas für das Alter zurückzulegen. Dennoch sollte man ganz bewusst entscheiden: Kaufe ich heute einen neuen Fernseher oder ein schickes Smartphone oder nutze ich das alte weiter und spare etwas für das Alter. Auch kleine Sparbeiträge können über 40 Jahre zu einem Guthaben führen, mit dem man die gesetzliche Rente ein gutes Stück aufbessern kann.
Es gibt sicher Fälle, in denen man sich auch keinen neuen Fernseher oder Smartphone leisten kann. Dann sollte man aber doch zumindest einen Riestervertrag abschließen.
Bei geringem Einkommen beträgt der Mindestsparbeitrag 5 Euro im Monat. Dafür zahlt der Staat dann erhebliche Zulagen in Ihren Vertrag ein: 154 Euro pro Jahr für Sie und falls Sie Kinder haben nochmal bis zu 300 Euro je Kind pro Jahr. Diese Geschenke sollte jeder mitnehmen.
Ich finde es wirklich klasse, dass Sie in Ihrer Situation 90 Euro im Monat für Ihr Alter zurücklegen. Damit sind Sie sicher Vorbild für viele, die sich nicht einmal diesen Betrag jeden Monat von Ihrem knappen Einkommen absparen.
Ihnen fehlen 20 Jahre, die Sie nicht in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt haben, weil Sie sich um Ihre Kinder gekümmert haben.
Ich möchte keine persönlichen Fragen stellen, aber falls Sie bis zur Trennung verheiratet waren, müsste bei einer Scheidung ein Versorgungsausgleich vorgenommen worden sein mit der Folge, dass Sie die Hälfte der Versorgungsleistungen Ihre Mannes übertragen bekommen haben. Denn Ihr Mann hat in der Zeit der Kindererziehung gearbeitet und eine gesetzliche Rente aufgebaut.
Falls Ihr Mann nicht gearbeitet hat, besteht tatsächlich eine große Lücke. Es macht in Ihrem Fall Sinn, sich einmal genau Ihre Versorgungssituation im Alter ausrechnen zu lassen, um dann zu sehen, ob und wie man diese finanziell schwierige Situation lösen kann.
Mit Faustformeln kommt man nicht so weit, weil es sehr von den individuellen Gegebenheiten abhängt, wie viel man sparen sollte. Beispiel: Welche Rente wollen Sie im Alter haben? Wie viel Zeit bleibt Ihnen zum Sparen?
Bleibt Ihnen viel Zeit zum Sparen und sind Ihre Ansprüche niedrig, brauchen Sie nur einen kleinen Teil Ihres Nettoeinkommens sparen, sagen wir 10 Prozent. Wenn Sie erst mit 50 Jahren anfangen und noch nichts gemacht haben, reichen 10 Prozent des Nettoeinkommens bei Weitem nicht aus.
Wenn Sie noch mindestens 20 Jahre bis zum Rentenbeginn Zeit haben, würde ich Produkte wählen, die überwiegend in Aktienfonds anlegen, zum Beispiel Fondssparpläne oder fondsgebundene Rentenversicherungen.
Je weniger Zeit bleibt, desto konservativer sollten Sie anlegen. Bleiben zum Beispiel nur noch wenige Jahre, bleibt eigentlich nur noch ein Banksparplan.
Alle Riester-Verträge müssen eine lebenslange Rente sicherstellen. Das können aber nur Rentenversicherungen. Daher wird bei Ihrem Riester-Fondssparplan bei Beginn der Rentenphase ein Betrag abgezogen und in eine aufgeschobene Rentenversicherung eingezahlt.
Der Betrag ist so hoch, dass ab Ihrem 85. Lebensjahr dieselbe Zahlung, die Sie vorher erhalten haben, lebenslang weitergezahlt werden kann. Wie hoch der Einmalbeitrag ist, hängt von verschiedenen Punkten ab: Dem Beginn Ihrer Rentenphase, der Höhe Ihrer Rente und dem Garantiezins zum Zeitpunkt des Beginns der Rentenphase.
Warum legen Sie heute nicht stärker in einen Aktienfonds an?
Mit Aktien können Sie sich an Unternehmen beteiligen und gute Dividenden-Erträge erzielen. Einige Unternehmen zahlen Dividenden, die höher sind als Zinsen. Insofern ist das tatsächlich interessant.
Wenn Sie sich nicht selbst auskennen, sollten Sie einen Aktienfonds besparen. Nehmen Sie entweder einen global anlegenden, aktiv gemanagten Aktienfonds. Oder wählen Sie einen günstigen Indexfonds.
Auch Immobilien kommen als Anlage in Betracht, zumal die Darlehenszinsen heute sehr niedrig sind. Allerdings sind auch die Kaufpreise in den letzten Jahren sehr gestiegen. Es könnte also durchaus sein, dass sich der Vorteil der niedrigen Darlehenszinsen wieder relativiert, wenn die Wohnungspreise später wieder fallen sollten.
Es kommt also auf zwei Dinge an: Erstens sollten Sie ein günstiges Objekt finden. Zweitens sollten Sie Spaß daran haben, sich um Ihre Wohnung zu kümmern. Bei einer Rentenversicherung brauchen Sie sich um nichts zu kümmern, bei einer Wohnung gibt es Mieter und eine Eigentümergemeinschaft, die Zeit in Anspruch nehmen.
Auf dem Konto bekommen Sie kaum Zinsen. Sie sollten auf dem Konto nur das Geld für eine Liquiditätsreserve und für Zahlungen, die in den nächsten zwei Jahren anstehen, belassen.
Ihre Rente können Sie aufbessern, indem Sie zuerst die staatlichen Förderungen ausschöpfen. Je nachdem, in welcher Form Sie Geld verdienen, sollten Sie also eine Riester-Rente, eine betriebliche Altersvorsorge oder eine Basis-Rente abschließen. In der Basis-Rente können Sie auch einmalige Beträge anlegen und zugleich zu einem großen Teil von der Steuer absetzen.
Zunächst einmal herzlichen Glückwunsch! Sie denken schon frühzeitig an Ihre Altersvorsorge, zahlen schon 20 Jahre ein. Da Sie 45 Jahre alt sind, bleibt ungefähr dieselbe Zeit (20 J.) bis zur Rente. Viele Menschen kümmern sich nicht so früh in die Altersvorsorge und müssen dann, wenn sie erst im Alter von 45 anfangen, deutlich höhere Beträge sparen.
Sie haben recht damit, dass die Renten deutlich niedriger ausfallen werden, als die damals bei Vertragsabschluss ausgehändigten Beispielsrechnungen zeigen. Das liegt an den sehr niedrigen Zinsen, die wir in Europa seit mehreren Jahren haben. Sie sollten sich Ihre Versorgungssituation einmal von einem Berater darstellen lassen. Vermutlich wird das Ergebnis sein, dass Sie noch etwas zusätzlich für das Alter zurücklegen sollten. Es ist auf keinen Fall zu spät dafür.
Gute Berater können mit Hilfe von Programmen ausrechnen, wie groß die Versorgungslücke ist und wie man sie schließen kann. Selbst ist das sehr schwer auszurechnen, weil man einige mathematische Kenntnisse braucht.
Es ist sehr schwierig, von einem kleinen Einkommen noch etwas für die Rente abzuknapsen. Doch auch 20 oder 30 Euro helfen schon, im Alter besser dazustehen. Wichtig ist, dass man sich ein Bild von der Lage im Alter macht.
Man sollte sich einfach vor Augen führen, was man aus der Gesetzlichen Rente bekommt und was man zum Leben braucht. Dabei sollte auch berücksichtigt werden, dass unser Geld jedes Jahr weniger wert ist. Wenn man dann sieht, dass man mit dem Vorhandenen auskommt – gut.
Dann braucht man nichts mehr machen. Falls nicht, sollte man sich bewusst entscheiden: Verzichte ich auf etwas Konsum heute, um meine Rente im Alter aufzubessern, oder lebe ich heute besser, und nehme bewusst einen geringeren Lebensstandard im Alter in Kauf. Wichtig ist, diese Entscheidung bewusst zu treffen.
Ich finde es richtig, dass Bewertungsreserven auf festverzinsliche Wertpapiere dann nicht ausgezahlt werden, wenn ein Sicherungsbedarf besteht. Eine klassische Rentenversicherung stellt eine Form von gemeinsamem – kollektiven - Sparen da. Die unterschiedlichen Interessen müssen also alle gleichermaßen beachtet werden.
Und wer jetzt kündigt und einen Anteil an den genannten Bewertungsreserven erhält, wird gegenüber den im Kollektiv verbleibenden Versicherten bevorzugt. Das ist ungerecht. Daher halte ich die Maßnahme für richtig und würde auch nicht kündigen.
Wem der kollektive Charakter nicht gefällt, sollte reine fondsgebundene Rentenversicherungen wählen oder direkt in Fonds ansparen.
Jeder sollte nach seinen Möglichkeiten etwas für’s Alter sparen. Die garantierte Verzinsung ist tatsächlich sehr niedrig. Dennoch bekommt man aktuell immer noch rund 4 Prozent Verzinsung. Das ist mehr als auf jedem Sparkonto. Außerdem sind es noch viele Jahre hin bis zum Alter, sodass sich die Zinssituation auch noch ändern kann.
Doch die Hauptsache ist, dass man für das Alter spart, ob über Lebensversicherungen oder andere Anlageformen.
Deutsche verlieren die Lust am Sparen
Angesichts der extrem niedrigen Zinsen macht den Bundesbürgern das Sparen offensichtlich immer weniger Spaß. Nur etwa 40 Prozent der Verbraucher legen regelmäßig Geld beiseite. Das ist das Ergebnis einer repräsentativen Umfrage des Meinungsforschungsinstituts TNS Deutschland.
Im Sommer 2013 legten noch 49 Prozent der Deutschen Geld auf die hohe Kante.
Als Motiv zum Sparen nannten 65 Prozent den Konsum und das Geldausgeben für längerlebige Güter. Für die Altersvorsorge legen 51 Prozent der Befragten Geld beiseite, das sind allerdings neun Prozentpunkte weniger als 2013. Drittwichtigstes Sparziel mit 46 Prozent bleibt der Erwerb von Wohneigentum (Vorjahr 54 Prozent).
Doch in welchem Alter spare ich WIE? Wieviel Geld benötige ich heute als Rücklage, um Lücken im Alter gar nicht erst entstehen zu lassen? --> Fragen Sie unseren Experten. Sie können Ihre Fragen jetzt über das Kommentar-Feld einreichen. Nach Eingabe Ihres Namens, geben Sie einfach Ihren Text ein. Zum Abschicken drücken Sie die Enter-Taste. Die Frage erreicht unsere Redaktion und den Experten intern, ist online nicht sichtbar.
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